Кредитный договор: проверка ПСК, графика и условий

• ПСК: полная стоимость кредита, итоговая переплата и платежи, которые включены в расчет.
• График: даты, суммы, тело долга, проценты, последний платеж и совпадение графика с условиями договора.
• Ставка: фиксированная или переменная, условия изменения ставки, льготный период, повышенная ставка.
• Комиссии и услуги: выдача, обслуживание, уведомления, пакет услуг, карта, оценка, подключенные сервисы.
• Страхование: добровольность, срок отказа, возврат премии, влияние отказа на ставку и платеж.
• Досрочное погашение: порядок заявления, частичное или полное погашение, перерасчет графика.
• Просрочка: штрафы, пени, порядок списания платежей, уступка долга, взаимодействие с взыскателями.
• Обеспечение: залог, поручительство, созаемщики, ответственность третьих лиц и документы по обеспечению.

Полный текст образца кредитного договора

Обновлено: 21 августа 2026

Банки используют собственные утвержденные формы, но состав условий у них похож. Ниже - образец структуры кредитного договора, по которому удобно проверять реальный документ банка пункт за пунктом.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___

г. _______________     «___» _________ 20__ г.

_______________________ (наименование банка), именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _______________________, действующего на основании _______________________, с одной стороны, и гражданин(ка) РФ _______________________, именуем___ в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Сумма и цель кредита

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ______________________________ рублей на срок ______________________________ на цели: ______________________________ (потребительские нужды, покупка автомобиля, ипотека, рефинансирование).

2. Процентная ставка и полная стоимость кредита

2.1. Процентная ставка по кредиту составляет ______% годовых (фиксированная / переменная, с указанием условий изменения).

2.2. Полная стоимость кредита (ПСК) составляет ______% годовых, что учитывает проценты и все прочие обязательные платежи по кредиту.

3. Порядок предоставления кредита

3.1. Кредит предоставляется путем ______________________________ (единовременного зачисления на счет / открытия кредитной линии) не позднее ______________________________ с момента подписания договора.

4. Порядок погашения

4.1. Погашение производится ежемесячными платежами согласно графику (приложение № 1), являющемуся неотъемлемой частью договора.

4.2. Платежи вносятся не позднее ______ числа каждого месяца путем ______________________________ (списания со счета, перевода на реквизиты Кредитора).

5. Досрочное погашение

5.1. Заемщик вправе досрочно погасить кредит полностью или частично, письменно уведомив Кредитора не позднее чем за ______________________________ до даты платежа.

5.2. При частичном досрочном погашении Кредитор производит перерасчет графика с уменьшением срока либо ежемесячного платежа по выбору Заемщика.

6. Обеспечение исполнения обязательств

6.1. Исполнение обязательств Заемщика обеспечивается ______________________________ (без обеспечения / залогом имущества / поручительством) на условиях ______________________________.

7. Дополнительные услуги

7.1. По желанию Заемщика ему могут быть подключены дополнительные услуги: ______________________________ (страхование жизни, страхование залога, юридическое сопровождение), стоимость которых составляет ______________________________ рублей.

7.2. Заемщик уведомлен, что отказ от дополнительных услуг ______________________________ (не влияет / влияет) на процентную ставку по договору.

8. Ответственность за нарушение обязательств

8.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном законодательством о потребительском кредите, если иное не предусмотрено договором.

9. Изменение и расторжение договора

9.1. Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита при систематическом нарушении Заемщиком сроков внесения платежей в порядке, установленном законом.

9.2. Уступка прав по договору третьим лицам допускается на условиях, указанных в договоре.

10. Реквизиты и подписи сторон

Кредитор: ______________________________, адрес: ______________________________, ИНН ______________, БИК ______________, к/с ______________________________.
Подпись: ______________________ / ______________________ /

Заемщик: ______________________________, паспорт: серия ______ № ______, адрес: ______________________________.
Подпись: ______________________ / ______________________ /

Как выглядит заполненный кредитный договор

Пример на вымышленных данных - показывает логику чтения условий, а не готовый документ для вашей ситуации.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 445-К

г. Пермь     «05» сентября 2026 г.

Банк «Северный Кредит» (АО), именуемый «Кредитор», и гражданин РФ Титов Владислав Андреевич, именуемый «Заемщик», заключили настоящий договор о нижеследующем.

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 500 000 (пятьсот тысяч) рублей на срок 36 месяцев на потребительские нужды.

2.1. Процентная ставка составляет 19,9% годовых, фиксированная на весь срок договора.

2.2. Полная стоимость кредита составляет 21,4% годовых.

4.1. Погашение производится ежемесячными аннуитетными платежами по графику (приложение № 1).

7.1. Заемщику подключена услуга страхования жизни и здоровья стоимостью 42 000 рублей единовременно.

Подписи: представитель Кредитора _______________     Титов В. А. _______________

Кредитный договор - разновидность договора займа, но с обязательными условиями, которые банк должен раскрыть заемщику до подписания.

• Сумма кредита - конкретная цифра или лимит, а не общая формулировка.
• Срок возврата - конечная дата или количество платежей по графику.
• Процентная ставка и ПСК - оба показателя должны быть указаны отдельно и не подменять друг друга.
• Порядок и периодичность платежей - обычно закрепляется отдельным графиком, который является частью договора.
• Ответственность за просрочку - размер неустойки и порядок ее начисления.

• Заемщик смотрит только на ежемесячный платеж. Итоговая переплата зависит от ПСК, а не от размера одного платежа - длинный срок делает платеж меньше, но переплату больше.
• Не сверен график с условиями договора. Иногда суммы и даты в графике не совпадают с условиями в тексте - это повод уточнить у банка до подписания.
• Пропущен срок отказа от страховки. Если период охлаждения прошел, вернуть уплаченную премию значительно сложнее.
• Досрочное погашение оформлено неправильно. Без письменного заявления по форме банка платеж может уйти в счет обычного графика, а не досрочного погашения.
• Не проверены условия изменения переменной ставки. Формулировка «ставка может быть изменена» без формулы расчета - существенный риск для заемщика.

1. Сверить сумму, срок и цель кредита с тем, что обсуждалось при одобрении заявки.
2. Найти и сравнить процентную ставку и полную стоимость кредита - это разные цифры.
3. Проверить график платежей: даты, суммы, номер последнего платежа.
4. Разобраться с дополнительными услугами: что подключено, сколько стоит, можно ли отказаться.
5. Прочитать условия просрочки, залога и поручительства, если они есть.
6. Уточнить порядок досрочного погашения и способ уведомления банка.

• Срок отказа от страховки. Обычно ограничен периодом охлаждения - после его истечения вернуть премию сложнее.
• Срок уведомления о досрочном погашении. Если не уложиться, платеж может списаться по обычному графику, а не как досрочный.
• Срок внесения ежемесячного платежа. Просрочка ведет к неустойке и может повлиять на кредитную историю.
• Срок систематической просрочки. При регулярных нарушениях банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.